1. На каком основании банк запрашивает информацию о криптооперациях?
Такие запросы во многом связаны с новым регулированием оборота цифровой валюты. Закон № 282-ФЗ сформировал новый правовой контур для криптоопераций, включая специальные требования к участникам рынка и создание реестра организаций, осуществляющих обмен цифровых валют. Поэтому банки уже перестраивают внутренние процедуры и отдельно проверяют операции, связанные с покупкой, продажей и переводом криптовалюты.
При этом юридическим основанием для запроса документов у клиента по-прежнему остается прежде всего 115-ФЗ. Именно он позволяет банку запрашивать сведения об экономическом смысле операции, контрагенте, источнике денежных средств и характере деятельности клиента. Новый криптозакон скорее создает дополнительный фактор риска, который банк теперь должен учитывать в рамках уже существующего AML-контроля.
Иными словами, новый закон не столько дает банкам принципиально новое право задавать вопросы клиенту, сколько меняет содержание этих вопросов. Если раньше банк в основном проверял источник средств и экономическую обоснованность платежа, то теперь его дополнительно интересует, соответствует ли сама криптооперация новым требованиям и вправе ли соответствующий контрагент осуществлять такую деятельность.
В такой ситуации запрос банка о криптооперации в целом правомерен, поскольку он опирается на 115-ФЗ и внутренние правила AML-контроля.
2. Что лучше написать банку и какие документы приложить?
Главная ошибка — отвечать формально: «операция законная», «покупаем криптовалюту для инвестиционных целей» или просто отправлять договор без объяснений. Банку необходимо дать понятную картину операции: кто, кому, сколько и зачем платит, откуда появились деньги и что компания получает в результате.
Хороший ответ обычно строится вокруг конкретного экономического смысла. Например, компания приобрела цифровую валюту для расчетов по внешнеторговому контракту. И нужно показать связь этой операции с бизнесом компании и источником денежных средств.
К пояснению имеет смысл приложить договор и приложения к нему, счет или инвойс, документы о контрагенте, корпоративное решение об операции, если оно принималось, документы о происхождении денежных средств, а при наличии — сведения о платформе, кошельке и подтверждение самой транзакции.
3. Что будет, если запрос проигнорировать?
Игнорировать такой запрос действительно рискованно. Само отсутствие ответа автоматически не означает блокировку счета, но для банка это становится дополнительным фактором риска: экономический смысл операции и сведения о ее участниках остаются неподтвержденными.
Если после анализа документов у банка возникают подозрения, что операция может быть связана с легализацией преступных доходов или финансированием терроризма, пункт 11 статьи 7 Закона № 115-ФЗ позволяет отказать в проведении конкретной операции. Информация о таких отказах передается в Росфинмониторинг. Кроме того, для юридических лиц действует система оценки риска, включая платформу Банка России «Знай своего клиента». Если и Банк России, и обслуживающий банк относят компанию к высокой группе риска, последствия значительно серьезнее: возможности совершения операций по счетам существенно ограничиваются. Иногда даже один отказ в проведении операции и отнесение клиента к категории, не соответствующей риск-аппетиту банка, могут стать основанием для расторжения договора банковского счета.
4. Можно ли оспаривать требования банка, если новый реестр ЦБ еще не работает?
Если банк просит объяснить саму операцию, представить договоры, подтвердить источник средств или экономический смысл — спорить с самим правом банка на такой запрос обычно бессмысленно. Такое право существует независимо от нового крипторегулирования и вытекает из 115-ФЗ и правил внутреннего контроля банка.
Но если банк требует выполнить условие, которое на момент запроса объективно невыполнимо, например представить подтверждение нахождения контрагента в новом реестре, хотя процедура включения в него еще фактически не заработала, клиент вправе прямо указать на это в ответе. Новый закон нельзя применять так, как будто вся предусмотренная им регуляторная инфраструктура уже функционирует.
При этом не следует начинать коммуникацию с заявления: «Банк действует незаконно». Более эффективная позиция: «требуемый документ на текущую дату объективно не может быть представлен по следующим причинам; вместо него предоставляем сведения, позволяющие банку проверить контрагента и экономический смысл операции».
Если после этого банк все-таки отказывает в проведении операции по 115-ФЗ, решение можно оспорить. Сначала клиент вправе представить необходимые сведения и документы непосредственно банку в рамках процедуры реабилитации. Банк должен рассмотреть такое заявление в течение семи рабочих дней. Если банк не пересмотрит решение, клиент может обратиться в Межведомственную комиссию при Банке России. Это можно сделать на сайте Банка России, выбрав соответствующую тему в Интернет-приемной.
Изображение создано Magnific, www.magnific.com
